Деньги есть всегда!

Долговая нагрузка россиян снизилась, но эти изменения не коснулись заемщиков с низким уровнем дохода, утверждает Центральный Банк России. Люди жалуются, что денег постоянно не хватает. Даже пресс-секретарь президента страны Дмитрий Песков попросил разъяснений у Росстата, почему трети наших граждан не хватает денег на покупку каждому члену семьи двух пар обуви — на каждый сезон. Комплексное наблюдение условий жизни населения показало также, что пятая часть россиян с покупкой всего необходимого справляется очень легко, легко или сравнительно легко. Как же попасть в их число?

Банковские карты бывают двух видов: дебетовые и кредитные. На первых лежат ваши средства, на вторых — деньги банка, который берет существенный процент за пользование ими. О том, как правильно пользоваться картами, чтобы не разориться, поговорим в другой раз. Сейчас же делаем первый шаг.

Для кардинального изменения своего финансового положения — разумеется, в сторону благоденствия и процветания — нужно минимум на полгода отказаться от всех банковских карт.

Если у вас оформлена кредитная карта, то совсем избавиться от нее не получится. Но! Поступаем так: вносим очередной платеж и прячем ее до следующего месяца. Не прикасайтесь к ней ни под каким предлогом и ни в какой ситуации! Конечно, знание того, что она есть, лежит в тумбочке (шкатулке, портмоне), — всегда искушение. И все же надо думать о той высокой цели, к которой вы придете совсем скоро, — благополучной жизни без долгов — и бороться с искушением. Лучше спрятать карту подальше и не носить с собой.

Дебетовые карты тоже лучше убрать. Если на них поступают регулярные выплаты (зарплата, стипендия, пенсия, пособия), снимайте суммы полностью и рассчитывайтесь везде только наличными. С живыми деньгами труднее расставаться, и потому тратить их вы будете более осознанно.

Плюсы:

реальное восприятие денег, которое не дает карта;

четкое понимание, сколько их, как надолго хватит, как распределить;

отказ от лишних трат (спонтанных и необязательных).

Учет финансов и их движения ведите любым удобным способом.

Можно купить тетрадь или блокнот в клетку, разграфить и заполнять от руки.

Чтобы мотивировать себя и немного вдохновить на методичное выполнение такого скучного, как кажется многим, занятия, можно купить в книжном или канцелярском магазине специальный кэшбук — cashe book. Это блокнот, в котором уже созданы разные списки и таблицы, которые помогают учитывать ежедневные траты. Остается выбрать тот, который нравится.

Пользователи смартфонов и планшетов могут скачать любое понравившееся приложение и вести учет электронно.

Для самых продвинутых и дисциплинированных (неужели такие попали в число страдающих от личного финансового кризиса?) есть программы учета личных финансов, которые устанавливаются на компьютер.

Как учитывать расходы — решать вам. Главное — делайте это регулярно, ежедневно, внимательно, ничего не упуская.

Что дает:

наглядность: вы видите все свои расходы по дням, неделям, месяцам, можете их анализировать;

понимание структуры расходов, благодаря чему можно корректировать их, на чем-то экономить, зато, если нужно, добавить денег на то, на что обычно с трудом набирается;

оптимизация семейного бюджета;

экономия.

И вишенка на торте: возможно, это сподвигнет вас отказаться от вредной привычки, если она есть. Например, курильщик, увидев, что на сигареты у него уходит ежегодно сумма, на которую он мог бы купить себе билеты в отпуск, откажется от табака.

В жизни случается разное: разболелся зуб, прорвало трубу в квартире и затопило соседей, лихач задел вашу машину и другие. Предстоят существенные расходы. Или, не дай Бог, вы потеряли работу.

Вот на такие случаи жизни должен быть создан неприкосновенный запас.

Размер резервного фонда определяется просто: ваш ежемесячный доход, который обеспечивает привычный уровень жизни, умножаете на четыре месяца. Накопленные средства помогут пережить трудный период без потрясений, а этого срока достаточно, чтобы решить основные проблемы.

Сумму посчитали? Начинайте копить. Для этого откройте счет в банке (не карточный, а обычный) и ежемесячно перечисляйте на него любую возможную сумму, пока не достигнете нужной.

Что следует учесть:

проценты не имеют значения, так как задача — сохранить, а не заработать;

при открытии выбирайте ежемесячное пополнение счета и начисление процентов, а также сложный процент (это когда начисленные проценты остаются на счету и в следующем месяце уже и на них начисляется процент);

получение средств — до востребования и вывод на карту: у вас должен быть доступ к деньгам в любое время, ведь экстренная ситуация может случиться ночью или в выходные;

если взяли со счета какую-то сумму для решения срочной проблемы, максимально быстро возвращайте, пока не восстановите прежний объем резервного фонда;

слишком большим этот фонд делать не надо, он — только для решения непредвиденных проблем, остальные деньги должны работать на вас;

этот счет — ваша подушка безопасности, неприкосновенный запас; на отпуск, новую машину и т. д. копите отдельно.

Да, не удивляйтесь. Долги отдаем тогда, когда создана подушка безопасности. Почему? Да потому что, если с вами произойдет серьезная ситуация, которая выбьет вас из колеи, а резерва для срочного ее решения не будет, вы провалитесь окончательно и не сможете платить по счетам. Это разумный подход по принципу безопасности в самолете: сначала наденьте маску себе и только потом ребенку. Не успеете надеть маску себе, о вашем ребенке некому будет позаботиться, даже с маской у него почти нулевые шансы на выживание.

Конечно, формирование резервного фонда не повод отказываться платить текущие долги. Просто правильно определяйте приоритеты.

Мастер-класс. Миллионер и бизнес-тренер с мировым именем Роберт Кийосаки советует. Если у вас несколько кредитов и других долгов, то, погасив один из них, не расслабляйтесь и не тратьте освободившуюся ежемесячную сумму. Прибавьте ее к сумме платежа по другому кредиту. Так вы погасите свои долги намного быстрее.

Итак, резервный фонд создан, долги отданы. Пришло время увеличивать доходы. Способов сделать это много. Банковские вклады сегодня с трудом сохраняют средства с учетом инфляции, но никак их не приумножают.

Что делать? Новичкам есть смысл присмотреться к индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС). Открыть такой счет можно в любом банке, нужно только внимательно ознакомиться с условиями и сравнить их: минимальный взнос для открытия, стоимость обслуживания и т. д.

ИИС — это особый счет долгосрочного инвестирования, используя который вы даете деньги в долг государству и крупным госкорпорациям на реализацию различных важных проектов. Сделать это можно, например, приобретя акции корпораций или облигации федерального займа (ОФЗ). Это долгий, не самый прибыльный, хоть и выгоднее обычных банковских вкладов, но относительно безопасный способ вложения и приумножения средств.

О нем и других инструментах финансового рынка мы поговорим отдельно, так как они заслуживают особого внимания. А пока начните оздоровление своей финансовой ситуации с первого шага.

И помните: никаких финансовых пирамид и сомнительных вложений под гигантский процент! Закон бесплатного сыра в мышеловке никто не отменял.

Долговая нагрузка — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу.

Учитывать доходы и расходы можно с помощью приложений интернет-банкинга — они максимально безопасны, учитывают все расходы по картам, большинство банковских сервисов могут самостоятельно распределять доходы и расходы по категориям. Но такой способ не очень удобен, если вы используете для расчетов банковские карты нескольких банков и наличные.

Сформируйте «резервный фонд». Первым делом откладывайте часть зарплаты. Сумма варьируется от 10 до 20 процентов общего дохода. Начните с комфортной для себя и постепенно ее увеличивайте.

Составьте план ежемесячных трат. Вспомните и посчитайте все — от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.

Составьте план ежегодных трат. Они перестанут быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.

Подумайте о развлечениях. Это важная часть расходов семейного бюджета, от которой ни в коем случае нельзя отказываться. Иначе семейная жизнь перестанет радовать и превратится в пытку.

Поставьте себе цель. Пусть это будет особенный отпуск через пару лет или новая квартира через пять. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.